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Eleventh Wuhan International Conference on e-

Business Wuhan International Conference on e-Business

5-26-2012

A Study of Third-party Online Payment: Risk Control and Supervision Analysis

Xi Zhao

Business School, University of Shanghai for Science and Technology, China, zhaoxixjtu@gmail.com

Yingjun Sun

Business School, University of Shanghai for Science and Technology, China, syj6677@126.com

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Recommended Citation

Zhao, Xi and Sun, Yingjun, 'A Study of Third-party Online Payment: Risk Control and Supervision Analysis' (2012). Eleventh Wuhan International Conference on e-Business. Paper 95.

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A Study of Third-party Online Payment: Risk Control and Supervision Analysis

Xi Zhao1, Yingjun Sun2*

1Business School, University of Shanghai for Science and Technology, China

2Business School, University of Shanghai for Science and Technology, China

Abstract: In recent years, with the continuous development of E-commerce, the third-party online payment pattern is gaining increasingly popularity among users. Characterized by its convenience, high-credibility and safety, it has become the mainstream pattern of online payment. With its rapid development, the third-party online payment has drawn more and more attention among people from all circles. And the focus of the attention is on the risks of using this platform. In this paper, the author introduces the present development status of the third-party online payment. On the basis of that, the paper focuses on the risk analysis and supervision in the process of operation by employing scenario analysis and list technique. In order to prevent and control risks in the third-party online payment, we should study the third-party online payment market thoroughly and take all aspects into consideration. It will shape a healthy and stable development trend only when all parties related work cooperatively.

Keywords: third-party online payment, supervision analysis, risk control

INTRODUCTION

The third-party online payment has become the new form of online payment. In its early development, online payment is more reflected in the involvement of the traders and the bank. Since the existence of banks to provide online payment services for individual with high cost, imperfect social credit system, distrust, high risk of direct payments, the interests of both parties cannot be effectively guaranteed, which virtually limited the development of online payment. In order to solve these problems of online payment, the third-party online payment form came forward.

Third-party online payment is developed from the original tripartite process by adding the fourth party, third-party platform. So there are four parties involved in the payment process [1]. They are the buyer, the seller, the bank and the third-party platform. The third-party online payment platform plays the role as an intermediary to reduce the cost of banking services and eliminate the distrust of trading parties. Compared with the other methods of payment, it has the following characteristics. First, providing safe and reliable service, with its connection with the internet banking system, the third-party online payment realizes the encryption transmission of data among internet banking systems through a series of security certificates and digital signature and ensures the security of customer account transactions. Second, saving the cost of payment [2], the third-party online payment company provides a unified application interface by cooperating with lots of banks. It allows users to make transactions with different banks on one payment platform rather than on the banksrsquo; specific channels. This efficient mode of payment saves cost and brings more social value. Thirdly, integrating information resources, the parties involved in the transaction will be integrated, which provides a unified solution for E-commerce activities in ca

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第三方网上支付：风险控制与监管分析

摘要：随着我国电子商务市场的不断发展，第三方网上支付越来越受到人们的青睐。第三方网 上支付成为电子支付领域的主流模式，不仅是因为其在使用上的便捷性,更是由于其信用和安 全因素。作为市场新宠第三方网上支付的快速发展受到各方的高度关注，关注点集中在其使用 的风险方面。在介绍第三方网上支付的发展现状的基础上，运用情景分析和列举法，重点研究 了其在运营过程中存在的风险。防范与控制风险需要从第三方网上支付市场的主体着手分析， 各方的协作才能促进第三方网上支付的健康发展。

关键词：网上支付;第三方网上支付;风险控制;监管分析

一、引言

第三方网上支付是网上支付发展的一种新形式。早期的网上支付,更多地体现在交易者双方与银行的参与上。由于存在着银行为个体提供网上支付服务费用高、社会信用制度不健全、交易双方互不信任等缺陷，网上直接支付的风险颇高，交易双方的利益也不易得到有效保障，这无形中限制了网上支付的发展。为了解决网上支付的这些难题,第三方网上支付形式诞生了。

第三方网上支付是在原有三方参与的支付过程中，加入了第四方，即买方、卖方、第三方网上支付平台、银行。由第三方网上支付平台承担起降低银行服务成本、消除交易双方互不信任的中间人的角色[1]。与其他的支付方式相比具有以下特征。第一，提供安全可靠的服务。第三方网上支付借助_系列的安全证书和数字签名，通过与银行的网络相连接，实现互联网上银行系统之间的数据加密传输，以确保客户账户的安全交易。第二,节约支付成本，第三方网上支付企业与多家银行合作，提供统一的应用接口。这使得用户可以在一个支付平台上进行多家银行的交易而不是各银行特有的通道。这种高效的支付模式,节约社会成本创造更多的社会价值。第三，整合信息资源。第三方网上支付，将参与交易的各方信息进行整合,为解决电子商务活动中的资金流、信息流、物流三大瓶颈问题提供了统_的方案。第四，适合于中小微企业。早期，中小微企业在开展网上业务时，_般采用网上银行或汇款方式。采用网上银行或汇款会受到资金和技术方面的限制，很难接受每一个银行的付款，而第三方网上支付就是权衡之举。

正是由于第三方网上支付的诸多优点，其在中国的发展方兴未艾。以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。以银联电子支付、块钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用，也取得非常好的成绩。

二、我国第三方网上支付的现状分析

第三方网上支付的市场现状是：目前第三方网上支付机构已达50家,其中知名度较高的有20家。2010年我国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，突破万亿元大关，同比2009年增长100.1%,实现全年翻番。第三方网上支付市场集中度高,支付宝以50.02%的市场份额占据半壁江山,财付通、快钱和汇付天下分列第二位、第三位和第四位[2]。从图1可以看出，未来几年仍呈增长模式。

（一）运营商市场份额

第三方网上支付运营商的发展状况方面，支付宝从2003年在淘宝网推出以来，稳居市场份额榜首。2010年，支付宝以50.02%的市场份额，再次以远超其他运营商的成绩拿下第三方网上支付市场的第一名。财付通以20.31%的市场份额居于第二名；快钱以6.23%的市场份额居于第三名；汇付天下以6.12%的市场份额居于第四名。这4家运营商位于第一阵营，其市场占有率达到82.681。从一定程度上，可以认为我国第三方网上支付市场处于寡头阶段，非第一阵营的运营商短期内很难在这个市场分羹。支付宝长期以大份额占有市场,其原因，最为关键是淘宝网的高效运作。淘宝网作为目前中国最大的网上交易平台，其默认支持的支付工具一一支付宝，以过亿的日交易额成就了中国C2C行业的一大奇迹。不仅淘宝网，也有很多的淘宝网外的网店也使用支付宝作为支付手段，用户涵盖整个网上交易领域。

（二）运营商差异化运营策略

支付宝于2003年10月成立，依靠强大的淘宝网企业资源，拥有庞大的用户群，支持平台化多元化，应用行业较多。财付通于2005年成立，作为腾讯网旗下的在线支付平台，业务覆盖面广，与腾讯旗下的拍拍网等有非常好的融合。快钱成立于2004年，是国内优秀的独立的第三方网上支付运营商，主要为企业及个人用户提供安全快速的综合网上支付服务。

第三方网上支付市场是一个相对集中的行业，第一阵营的4家运营商占据了整个市场近九成的份额，且呈现一家独大的态势。交易额领先的几家运营商，无论在商户端或是在用户端上都存在较为激烈的竞争。此时，不管是大的运营商还是小的运营商为了能更好地适应市场，采取差异化的运营模式是不错的权宜之策。

差异化行业内部也存在着激烈的竞争,所以要想在市场中处于有利地位，行业深挖必不可免。部分第三方网上支付运营商开始通过提供行业整体解决方案进行行业的纵向挖掘，例如，支付宝与曰本Tenso合作，为其国际物流业务提供结算服务;财付通推出集团企业间的清算支付系统；另外还有一些运营商联合各大商业银行和一些企业为其提供电子商务平台等。运营商的差异化运营为各自带来了更多的客户，也使得网上支付机制越发成熟。

第三方网上支付是近年来的新生事物，其风险复杂且相互交织，需在很长一段时间去发现、统计和证实这些风险。使用情景分析与列举法，综合分析第三方网上支付所存在的风险，得出其最主要的风险如下。

（1）法律风险

目前我国第三方网上支付的法律风险主要体现在两个方面。第一，企业性质不清晰。第三方网上支付服务运营商面临的最大风险就是法律性质及运营范围的模糊。第三方网上支付服务提供商的经营范围与某些银行业务趋同，却没有受到相应的银行业业务的监管。第二，法律责任模糊。我国还没有明确的网上支付的法律，一旦交易方之间存在纠纷,此类纠纷很难受到法律的保护。

（2）金融风险

[1]资金沉淀风险。因为第三方网上支付很多都采用延时支付，即买方先将资金转到第三方的账户,此时第三方对资金进行保管，当买方收到商品确认付款后，资金才从第三方转给卖方[4]。由于网上交易用户与规模的不断增长，资金沉淀量庞大。而这些沉淀资金并没有受到法律的使用规定限制，使得资金沉淀风险增加套现风险。某些通过第三方网上支付进行的交易支付，并不是以真实交易为基础。第三方网上支付的出现，为信用卡套现提供了非法通道。

1. 流动性风险。

第三方网上支付运营商和用户所面临的流动性风险主要是来自其他行业竞争的激励和利润空间狭窄。若卖家不能在期望的时间内收到沉淀在第三方的资金，而此时又继续资金回流时，卖家将出现流动性风险。

1. 虚拟货币发行风险。

例如,腾讯的Q币曾以1Q币=0.98元进行交易，而财付通平台上又有对Q币进行交易的体系，Q币能用于手机、电话充值等。此时，电子货币充当了硬通货的角色。

(三)市场风险

第三方网上支付市场同样存在价格、竞争和分销等多种市场风险。根据迈克尔bull;波特的五力模型，分析得出如下竞争关系(见图1)。

图1第三方网上支付市场竞争形态分析模型中，给定了五种竞争力量的来源，分别为供应商和购买者的议价能力,现有竞争对手的威胁，潜在竞争对手的威胁以及替代品的威胁。第二方网络支付的客户即为使用者。各个第三方网上支付运营商正经历为争取市场而采取价格战的阶段。很多运营商采取免费服务策略，目前运营商与客户的议价能力较低旦服务中出现失误将会导致客户流失的风险。第二方网上支付的存在，银行的功劳功不可没。若银行采取拒不合作的态度,不予提供银行网络接口，第二方网上支付运营商将很难生存。虽然，目前第二方网上支付市场出现少数家独占市场的局面，但是长期来说,银行或其他实力雄厚的电子商务运营企业也可能开发自有的第二方支付平台，将对目前的第二方网上支付运营商带来威胁。第二方网上支付存在一些替代服务，例如,银行的直接支付、邮局汇款和货到付款等服务在一定程度上参与了网上支付的竞争。行业内现有的第二方支付企业较多，且多出现同质化业务。竞争的市场就势必会带来一些非正当竞争手段，给相关企业带来不必要的威胁。

（四）信用风险

信用风险即违约风险，主要是指交易过程中的买方、卖方、第二方和银行各方没能履行契约中的义务所造成的经济损失风险[5]。买方违约会给第二方或卖方造成运营成本提高等风险。第二方网上支付运营商的违约，会损害买卖双方的利益。卖方违约，主要是卖方未能在约定的时间内给买方提供所需的商品，会给第二方和买方造成时间和金钱双方面的损失。银行的违约，主要是银行延迟结算所造成的流动性风险。在交易中的任何一方出现违约时，都会给其他某方或某些方带来不必要的风险，因此，我国建立完善的信用体系极为重要。

（五）操作风险

根据巴塞尔协议对操作风险的定义，本文中的操作风险是指用户或相关操作人员违规或不当操作以及业务设计不合理所带来的直接或间接损失的风险。一方面，第二方支付平台还未建立起完备的安全管理体系，网上支付的安全性问题成为网上支付的重要课题。另一方面，第二方支付平台还没有一个统一的流程，由于用户的疏忽、内部员工的违规等都将带来操作风险。

四、我国第三方网上支付的监管策略与风险防范分析

（一）第三方网上支付的监管现状

完善的监管是_个行业健康发展的必要条件。对于第二方支付市场的准入，中国人民银行于2005年颁布了《电子支付指引（第一号)》明确指出了境内银行业金融机构开展电子支付业务适用该指引，但并未将第二方网上支付运营商纳入该指引的规范对象。

2005年10月，中国人民银行支付结算公司发布《〈支付清算组织管理办法（意见征求稿)》，该办法第二条规定:本办所称支付清算组织，是指依照相关法律法规和本办法规在中华人民共和国境内设立的，向参与者提供支付清算服务的法人组织。由此，监管部门对电子支付的监管扩展到例如第二方网上支付公司这样的非银行机构。

2009年4月，支付清算协会筹备会召开,决定对从事第二方网上支付等非金融从事支付清算业务的机构进行登记。2009年7月，登记工作基本完成。央行表示下一步将对部分支付企业发放牌照。

2010年6月，央行推出《非金融机构支付管理办法》，对准入的资格及相应权责做出了相关规定。2010年12月初，《非金融机构支付服务管理办法实施细则》颁布，明确了第二方支付企业申请的资质，为支付企业获取相关金融服务提出了最终的政策性解释。2010年12月，中国人民银行公布了受理的17家第三方支付企业关于《支付业务许可证》的申请，

这意味着政策的实行进入实质性操作阶段。

2012年1月1日，央行官网上公布了第三批61家第三方支付牌照的企业名单，三大电信运营商旗下的电子商务均成功获得牌照。截至目前，已有101家企业获得非金融机构支付业务许可。

（二）监管机构对第三方网上支付的监管策略

对我国第三方网上支付的监管应立足现有情况，兼顾可行性和效率。以市场需求为导向,督促第三方网上支付企业的创新，进行分阶段的弹性监管。

（1）完善法律政策。由于第三方网上支付企业作为盈利性组织，其经营过程中必然存在风险。且其涉及资金的流通，存在着严重的外部负效应，需对其进行经营约束和法律监管。在监管过程中，首先要明确监管机构，中国人民银行、工商行政管理部门、信息长夜管理部门及税务机关应分别明确其各自的监管职能。其次要明细第三方网上支付企业的法律身份，其支付中的结算业务属于非银行类金融服务。再次要规范第三方支付公司的业务范围以及制定资金账户监管细则。最后是建立完善的市场准入和市场推出机制[5]。

（2）明确与消费者的法律关系。目前，消费者与第三方支付平台的法律条款套用现行的合同法和侵权法。而在合同制定权握在第三方单方面的情况下，消费者的权益得不到合理的保障。这就需要相应的法律的出台，维护公平交易。

（3）营造良好的网络信用环境。网上交易，_定要考虑卖家的诚信度，避免不必要的损失。第三方网上支付企业作为网上支付的有力推手，在网络诚信方面也应发挥其应有的作用。

（三）第三方网上支付企业的风险控制策略

第三方网上支付平台在网上支付中起着关键的作用，其风险的大小将直接影响网上支付活动的正常进行。第三方必须提高自身竞争力，增加市场认可度。在提供多元化服务的同时，加强产业链的业务合作与整合，以此达到优质服务的目标。第三方网上支付的技术问题,涉及数据存储、传输、交易等多方面的安全问题。企业应该着手开发新型安全技术来防范可能出现的安全风险。第三方网上支付企业在用户认证方面，需要建立更为便捷与安全的认证模式。提高从业人员的素质,降低企业操作风险。

（四）银行对第三方网上支付风险的防范

不管是作为第三方网上支付的主体或是作为重要参与者，银行都需要加强风险防范。参照相关法律法规，规范地参与网上支付服务，完善安全管理措金融理论与实践措施。作为主体时，银行在严格执行国家的法律和金融政策的前提下,应努力提高自身的安全等级，加强硬件环境和软件平台的建设，加强账户认证等。作为参与者时，银行应着重审查第三方网上支付平台的实力与信誉,择优选择合作对象。

（五）个人对第三方网上支付风险的防范

首先，用户应理智地选择支付平台。虽然银行和监管机构均对第三方网上支付采取了_定的措施以规避交易风险，但用户在进行交易时_定要选择高诚信度和高安全性的平台。其次，用户应加强自身安全交易意识。通过安全上网等途径，降低账户信息被盗的可能性。

五、结论

支付环节一直是我国电子商务重点关注的领域，第三方网上支付的出现为支付的高成本和信用问题都提供了良好的解决方案。第三方网上支付已经成为电子商务中不可缺少的一部分，为中小微企业提供了便捷高效的支付手段,一定程度上对经济社会的发展起到了促进作用。

尽管第三方网上支付有着诸多优点，但目前我国第三方网上支付还不成熟,运行过程也显现了较多的风险。本

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