电子银行对肯尼亚银行财务绩效的影响外文翻译资料

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电子银行对肯尼亚银行财务绩效的影响

Michael Kiragu

翻译为原文16至26页

电话银行是一种能让客户了解他们能够在电话银行上做什么的一种由金融机构提供的服务。客户可以通过电话银行服务使用电话进行交易。一个自动电话应答系统，具有电话键盘响应或语音识别功能。为了保证安全，客户必须通过由一名现场代表所询问的数字或者安全问题的口头口令。除了现金提款和存款外，它几乎提供了自动柜员机的所有功能：查询账户余额信息和最新的电子账单支付清单。客户账户之间的资金转移等。通常，客户也可以与呼叫中心或分支机构的代表进行直接对话，尽管这一特色并不能保证24小时全天候提供。此外，电话银行业务代表通常被培训去做平常只能在分行进行的工作，比如：贷款申请，投资购买和赎回支票簿和更换借记卡。

C电子资金转账

资金转账或电子转账是指电子交易或转账。要么在一个金融机构内部，要么在多个机构之间。电子转账也是转账的系统。从一个银行账户直接转到另一个账户，没有任何纸币经手。最广泛使用的EFT项目之一是直接存款，其中工资直接存入员工的银行账户。EFT是指通过电子终端进行的资金转移，包括信用卡，自动取款机和POS的交易。它用于两个信用转移。比如工资支付和转账，比如抵押贷款。

根据巴伊亚所说，交易由银行通过自动清算机构网络进行处理。EFT日益流行的在线账单支付方式正在为无纸化的宇宙铺平道路，我们可以在这个宇宙中检查邮票，信封，而纸钞那时候已经过时了。EFT的好处包括降低管理成本，提高效率，简化记录和更高的安全性。但是现在通过互联网发送和接收账单的公司数量仍然相对较少。

D自助服务（pc）银行业

为消费者和小企业主提供自助银行服务，使用户能够执行许多操作。通过电话或电缆调制解调器连接在家里的日常功能。家庭银行，也叫网上银行或个人网上银行，给消费者提供了一系列方便的服务：他们可以移动账户之间的资金，支付账单，检查平衡，买卖共同基金和证券。他们还可以查贷款利率，看看他们是否有资格获得行用卡或抵押贷款。

EPOS银行信用卡及借记卡

它是一个在销售交易的时候使用计算机终端的系统。数据可以立即被计算机系统捕获，也就是零售支付系统。用现金代替电子转账，以支票或汇票购买零售商品和服务。在POS操作系统中，通过电子渠道收集销售和付款信息，包括销售金额，交易的日期和地点，以及消费者的账号。如果交易是在银行信用卡或者借记卡上完成的。金融信息将传给金融机构或支付处理器，以及销售数据被转发到零售商的管理信息系统，以更新销售记录。根据Gerlach的说法，大部分的实际处理量是用于信用卡销售。

F网上银行

有时也称为网上银行，是个人电脑银行业务。互联网银行利用Internet作为传递渠道进行银行活动。例如：转移资金，支付账单，查看支票和储蓄账户余额，支付抵押贷款，购买金融工具和存单。一位互联网银行客户通过浏览器软件访问他或她的账户，该软件运行的是银行全球网络服务器上的互联网银行程序，而不是用户自己的电脑。定义一个正真的网络银行是以提供账户平衡和一些交易能力来定义的，而范围是在全世界的网络范围。网络银行也被称为虚拟的，信息技术的，交互的，或网页的银行。

gATM机

自动柜员机（ATM），也被称为自动银行机（ABM）或现金机器，这是一种计算机化的电信设备，为客户提供服务。金融机构在公共空间中不需要现金机器就能获得金融交易，出纳员，职员，或银行出纳。在大多数现代自动取款机。如果客户需要被识别，需要插入一张带有磁条或塑料智能卡的塑料卡。这张卡包含一个唯一的卡号和一些安全信息，如过期日期。汤普森表示，身份验证由输入个人的客户提供身份证号码。使用自动取款机，客户可以按顺序存取他们的银行账户。客户可以进行现金取款，信用卡现金预付款，并检查他们的账户余额和购买预付费手机费用。

h交互式电视银行

电视银行的目的是运用电视的现有影响力，让家庭成为可行的银行服务渠道，可以进一步构建的商业应用程序。这个平台可以让客户进行T-commerce活动，比如付费。电视购物和支付账单。

I银行模式

银行模式分销渠道策略用于提供金融服务不依赖银行分支机构而不是战略可能补充现有银行的分支网络给客户更广泛的金融服务的银行模式。他们可以通过哪些渠道访问也可以作为一个独立的渠道策略。无分支银行的例子是互联网，自动柜员机，POS设备和移动电话。这些技术可以提供一套银行服务，是分销渠道的一部分，可以单独使用，也可以结合使用，形成整体分销渠道策略。举例来说，肯尼亚的操作银行使用互联网，自动取款机，POS 设备，EFTPOS设备。而移动电话作为一种技术，通过包括固定银行分支在内的分销渠道来实现其银行服务。移动银行分支机构，TMS，银行代理，网上银行和移动银行，所有这些都是分销渠道。然而，只有最后四家是无分支的分销渠道，并构成了股权银行无分支银行策略的一部分（股权银行将其分支银行作为备用的交付渠道）

2.2.3电子银行的风险

电子银行面临着许多风险，例如：操作风险依赖于新技术提供服务，使得安全和系统使用性成为电子银行的核心操作风险。安全威胁可能来自系统内部或外部，因此银行监管机构或监管者必须确保银行由必要的措施来保证数据的机密性，以及系统的完整性和数据。声誉风险违反安全和系统的供应中断会损害银行的声誉。银行越是依赖电子传递渠道，声誉风险的可能性就越大。如果一家电子银行遇到问题，导致客户对整个电子传输渠道失去信心，或将银行倒闭视为系统的广泛监管。这些问题可能会影响到其他电子供应商。

为了管理这些风险，应该采取措施，迫使董事和高管管理文件并解释银行将如何发展他们的战略决策。电子银行服务的监督管理应包括对银行的审批和审查。安全控制基础设施是用来维护电子银行系统和内部数据的外部威胁。电子银行的安全挑战是大于传统银行服务的。这些挑战可以通过这些措施来解决：建立相关的授权权限和认证措施，对于电子银行交易进行的清晰的审计跟踪，采取保护措施保护电子银行的机密性信息。

2.3上下文环境

最近许多肯尼亚的银行通过电子银行业务，向客户提供银行服务，例如渣打银行和巴克莱银行。肯尼亚为他的客户提供手机银行服务，客户可以24小时在任何地方访问这家银行。例如，肯尼亚合作银行就有这种服务，他也采用了电子银行这种模式，作为一种全面的网上银行服务，作为一种服务效率的增长方式。

2.5研究问题

在包括金融业在内的许多行业，技术变革是不可避免的。银行在引进ATM，网上银行和移动银行服务后，银行业务已经完全发展，竞争加剧，而银行业务是电子银行业务的主要支柱。互联网进入新领域，给银行带来了新的市场和分销渠道。McAndrews和Strahan（2002）将电子银行描述为“通过电子计算和通信提供金融服务”。在今天的市场，银行正通过混合品台的方式改变服务的多渠道分配。传统的银行形式通过分支机构和互联网提供。上世纪90年代，肯尼亚的银行业经历了一段艰难时期，经历了几家银行的倒闭。为了降低营运成本，肯尼亚的银行采用了电子银行，包括移动银行业务，ATM和网上银行，客户可以使用他们的个人电脑访问金融服务，使银行能够进一步降低运营成本。在2010年，肯尼亚中央银行（CBK）允许监管的银行在代理许可后使用第三方代理。在2012年，CBK允许通过小额贷款来操作机构。肯尼亚的移动网络运营商以及金融机构都有。能够扩大这个权利和代理商遍布全国。到2016年，手机供应商Safaricom在全国范围内拥有超过10万名代理商。自2011年以来，10家银行已经能够连接大约1万名银行客户。

然而，股票银行和KCB是特别迅速引入代理的公司。全国各地，这可以由各自的代理人支持。这个国家，所有这些措施都是为了降低这些银行的运营成本。一些学者做过研究电子银行，Kigen进行了研究手机银行对银行的交易成本的影响和他认为移动银行已经能够减少相当大的交易成本。如今更多的银行采用了电子银行。Munaye开展了一项研究，将移动银行的应用作为一种战略回应，在外部环境中，股权银行对其所面临的挑战进行了审查。概念作为一种战略反应的形式，对其财务业绩的影响没有被采纳，但是要考虑进去。2011年，Mulee对总部位于内罗毕的小额信贷机构的电子银行业务的影响进行了研究。这项研究没有触及肯尼亚的主流银行。通过以上讨论，很明显，我没有做太多的研究。在肯尼亚商业银行的经营过程中，电子银行对电子银行的管理是一个问题：电子银行在肯尼亚商业银行的自由表现如何？过去的研究人员在不同的区域进行了这些研究，而这些研究结果却不尽相同。电子银行业务的挑战没有得到解决，比如先前研究的差异，一些主要的差距空缺。因此，本研究将把研究结果集中于这些研究缺口。肯尼亚进行了各种研究以突出这些问题：商业银行与电子银行与财务绩效的关系。因此，这项研究旨在展示电子银行对金融的影响。这项研究的目的还在于了解该银行是否在盈利或损失，如果客户对所提供的服务感到满意。

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